个人配资 以务实举措推动零售业务提质增效

　　近年来，兴化农商银行紧扣江苏农商联合银行零售金融工作指导意见，以系统化思维谋全局、专业化模式建生态、精细化运营挖价值，交出零售转型阶段性答卷。

　　凝聚改革共识，以系统化思维锚定零售发展方向

　　零售转型，非一朝一夕之功。通过战略共识凝聚、组织架构重塑、资源靶向配置，为零售转型注入持久动能。

　　战略先行，锚定发展路径。始终秉持“做零售就是做未来”理念，坚定不移将零售业务作为高质量发展的核心驱动力，确保战略始终保持连贯性。2018—2020年战略周期内，明确以零售业务为主体的“一体两翼”布局。2021—2023年战略周期内，进一步提出构建“五全大零售”金融服务格局。2024年，顺应零售网金融合发展趋势，出台《零售转型2024—2026年工作规划》，为发展提供清晰的行动指南。

　　架构重塑，打通管理壁垒。优化零售金融业务板块，在原电子银行部的基础上，组建零售金融部，与普惠金融部共同推动零售业务发展。两部门共下设财富业务、网络金融，普惠贷款、消费金融、快贷等五大中心，由同一位分管行长统筹管理，并由首席信息官进行协助管理和技术支持。此外，成立高效协同小组，建立跨条线敏捷协同机制，打通管理壁垒，形成零售转型工作合力。

　　资源优化，激发内生动力。全力支持零售业务发展，持续将资源向零售条线倾斜。考核机制上，提升零售业务考核权重。营销投入上，适当增加活动费用预算。人员配备上，每支行均配备一名零售金融专管员，负责统筹支行零售业务落地执行。

　　重构生态版图，以专业化模式搭建零售业务矩阵

　　零售金融的竞争，本质是生态体系的竞争。该行以产品、场景、渠道为支点，不断提高零售业务的覆盖面、便利度和体验感。

　　完善信贷产品体系，精准适配客群需求。持续优化产品结构，准确适配个体工商户、工薪阶层、农户、外出务工等不同客群信贷需求。运用存量盘活、价值客户挖转、发放免息券等方式，做好精准触达。打通产品优化关键环节，实现贷记卡大额分期服务全面升级。

　　丰富财富业务类型，拓宽增收创利路径。积极发力代销理财，与多家银行理财子公司开展代销合作，不仅实现客户资产保值增值，也为个人存款持续增长提供了有力支撑。积极发力代销贵金属，设立贵金属产品展示区、打造婚嫁礼和庆生礼系列高端产品。积极发力代销保险，引进市场认可度高、客户接受度好的代销保险产品。2024年，全行代理销售规模和代理收入分别是2023年的4.78倍和4.6倍。

　　融合线上线下（300959）渠道，打造便捷金融网络。布设“苏服办”多媒体终端，打造44家“四务融合”金融便民服务示范点。2024年城乡居民医保征缴期间，为全辖50%居民提供税银缴费条码支付服务，累计交易笔数42.07万笔、交易金额2.27亿元。持续将业务产品向手机银行渠道迁移，利用手机银行、STM一键绑卡功能，巩固和扩大移动支付客群。

　　深化场景生态运营，加速价值转化突破。积极延伸场景触角，深入挖掘客户需求。政务端，实现一级网点人社“就近办”服务全覆盖。商户端，开展“鼎惠生活圈”优质商户联盟建设，汇聚全市头部商户和乡镇特色商户。用户端，上线“共兴甄选”小程序，开展抽奖、领券、消费满减、优惠券推送等活动，逐步培养客户线上消费习惯。

　　释放价值潜能，以精细化运营深耕零售重点客群

　　客户价值如同宝藏，需要分层勘探、精细开采。针对不同客群特点，制定差异化营销策略，实现价值深度挖掘。

　　强化数据赋能，以“精准走访+分层覆盖”精耕普惠客群。以大数据为支撑，整合客户基本信息、家庭信息、工商信息及业务数据，通过数据建模与挖掘，构建客户标签体系，绘制全景画像。以网格化为载体，打造标准化、智能化、敏捷化数据中台，构建工业园区、种养农区、生活社区、商圈街道、部委办局等若干虚拟网格，实现各个击破。以铁脚板为依托，对企业、种植养殖大户、工薪人员、个体工商户、公职人员等五大客群，分阶段、分目标、覆盖式走访。

　　抢抓政策机遇，以“政银协同+场景共建”开拓公职客群。深化共建合作，搭建“党建+业务”营销模式，推出《服务部委办局措施8条》。紧抓改革机遇，借助全市公务卡改革，农区以基层党支部为纽带，对接乡镇分管领导及财资办，城区按网格划分对接单位负责人，解决“进门难”问题。推动业务落地。强化政策宣讲，通过优质服务带动口碑传播，实现从“被动接受”到“主动办理”的转变。

　　聚焦价值提升，以“精细管理+降本增效”激活收单客群。实施商户网格“点亮行动”，构建“铁三角”工作模式，实现商户全生命周期管理。在全省农商行“新质生产力”青年创新大赛中，数字化商户网格项目荣获创新实践类三等奖。优化手续费管理策略，将商户资金留存与交易限额挂钩，有效控制手续费支出，驱动收单商户资金沉淀。提升收单客户综合贡献度，实施产品交叉营销，实现业务价值转化。

　　增强客户黏性，以“活动引流+批量触达”撬动长尾客群。开展首绑有礼、加油立减、四费代扣等线上营销活动，覆盖商超、加油、缴费等高频场景。运用数字化手段，建立“活动引流—权益绑定—资金留存”的闭环运营机制，提升客户参与度和资金留存率。借助社保卡覆盖地区人口90%的优势，从试点开始，逐步扩展到全市26个乡镇，完成14万户居保代发折转卡，新增待遇客户14万户。

　　回顾过往探索实践，我们认为零售业务转型发展，领导重视是前提，资源到位是关键，人员充足是保障，基础牢靠是根基，注重可持续发展是根本。只要我们继续坚定信心，保持定力，稳扎稳打，善作善成，就一定能够在零售转型的道路上继续稳步前行，书写新的发展篇章。

　　华飞

　　（作者系兴化农商银行党委副书记、行长）个人配资

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